Unieważnienie kredytu frankowego 2026 — co zmieniły kwietniowe wyroki TSUE?

Kwiecień 2026 roku przyniósł najważniejszą serię wyroków TSUE w sprawach kredytów frankowych od czasów wyroku Dziubak (C-260/18). 16 i 30 kwietnia 2026 r. Trybunał wydał aż cztery rozstrzygnięcia o fundamentalnym znaczeniu: Jangielak (C-752/24), Rzepacz (C-753/24), Falucka (C-901/24) oraz Hańczynek (C-246/25). Poniżej omawiamy, co realnie zmieniło się dla kredytobiorców. Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Wyrok C-246/25 Hańczynek — przełom dla kredytów „przewalutowanych”

Wyrok C-246/25 z 30 kwietnia 2026 r. otwiera drogę procesową dla kategorii kredytobiorców dotychczas pomijanej w klasycznym dyskursie frankowym. Chodzi o osoby, które w latach 2007–2009 zaciągnęły kredyt w złotych oprocentowany według WIBOR, a po kilkunastu miesiącach podpisały aneks przewalutowujący zobowiązanie na franka szwajcarskiego. Bankowość detaliczna sprzedawała taką „opcję” masowo, przekonując, że „lepiej będzie we frankach”.

TSUE rozstrzygnął kluczowe pytanie: jakie skutki prawne powinno wywoływać stwierdzenie abuzywności postanowień zawartych nie w samej umowie kredytu, lecz w późniejszym aneksie, który całkowicie zmienił jej charakter. Dotychczasowe orzecznictwo TSUE konsekwentnie przyjmuje, że niedozwolone postanowienia umowne są bezskuteczne od samego początku (ex tunc), a ich eliminacja nie może prowadzić do pogorszenia sytuacji konsumenta. Praktyczna konsekwencja: zawarcie aneksu nie „uzdrawia” automatycznie wadliwej umowy.

Trzy kwietniowe wyroki — Jangielak, Rzepacz, Falucka

Wyroki z 16 kwietnia 2026 r. (C-752/24, C-753/24 i C-901/24) skierowane przez tzw. wydział frankowy Sądu Okręgowego w Warszawie dotyczyły kwestii rozliczeń po unieważnieniu umowy oraz przedawnienia roszczeń banku. To wyroki, na które czekali nie tylko kredytobiorcy, ale także banki — i nie wszystkie ich tezy są jednoznacznie korzystne dla frankowiczów.

Kluczowy mechanizm: po unieważnieniu umowy każda strona musi oddać drugiej to, co od niej otrzymała (teoria dwóch kondykcji — uchwała SN III CZP 6/21 z 7 maja 2021 r.). Konsument odzyskuje wpłacone raty, bank — wypłacony kapitał. Problem: roszczenia banku jako przedsiębiorcy przedawniają się po trzech latach. W wielu sprawach roszczenia te są już przedawnione, co stanowi poważny argument na korzyść konsumenta.

Skala spraw w polskich sądach

W polskich sądach toczy się obecnie kilkadziesiąt tysięcy spraw frankowych. Sukces frankowiczów jest dziś utrwaloną linią orzeczniczą — w zdecydowanej większości spraw sądy stwierdzają nieważność całej umowy ze skutkiem ex tunc. Kwietniowe wyroki TSUE doprecyzowują mechanizmy rozliczeń i otwierają drogę dla nowych kategorii kredytobiorców (m.in. tych z aneksami przewalutowującymi).

Czy każdy frankowicz powinien pozwać bank?

Mimo bardzo korzystnej linii orzeczniczej decyzja o procesie powinna być poprzedzona analizą trzech elementów. Po pierwsze: treść umowy i aneksów — nie wszystkie klauzule indeksacyjne i denominacyjne są identyczne, a nieliczne umowy mogą być sformułowane na tyle przejrzyście, że sąd uzna je za nieabuzywne.

Po drugie: bilans wpłat i wypłaty kapitału — jeśli spłacono już kwotę przekraczającą udzielony kapitał, korzyści z procesu są oczywiste; jeśli kapitał jest w znacznej części niespłacony, sytuacja wymaga głębszej analizy. Po trzecie: status konsumencki — kredyty zaciągnięte na cele związane z działalnością gospodarczą mogą być traktowane inaczej, choć ostatnie orzecznictwo otwiera drogę do roszczeń również przedsiębiorcom (w niektórych konstrukcjach).

Sukcesy Kancelarii Wyląg w sprawach frankowych

W ostatnich latach Kancelaria Wyląg uzyskała szereg prawomocnych orzeczeń w sprawach frankowych, w tym wyrok w sprawie przeciwko bankowi na kwotę ponad 367.000 zł oraz zwycięstwo Pszczynian w sporze CHF. Posiadamy doświadczenie w pełnym spektrum sporów bankowych: indeksowanych, denominowanych, przewalutowanych aneksem oraz w sprawach o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału (po wyroku TSUE C-520/21).

Bezpłatna analiza umowy — Śląsk

Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Wyląg oferuje wstępną analizę umowy kredytowej. Po analizie przedstawimy realne szanse, szacowane korzyści finansowe i ryzyka. Obsługujemy klientów z Tarnowskich Gór, Pszczyny, Katowic, Gliwic, Lublińca, Piekar Śląskich i całego Śląska. Kontakt: tel. 32 284 13 03, e-mail: sekretariat@kancelaria-wylag.com.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.